אחד הכלים הכלכליים החשובים ביותר שעומדים לרשותנו, בין אם כאנשים פרטיים ובין אם כבעלי עסק או בעלי מקצוע, היא הלוואה. מדובר בכלי שיכול לשרת כל אחד מאיתנו בצורות שונות ומגוונות, ולאפשר לנו לבצע פעילויות כלכליות שיטיבו עמנו.
הרעיון של הלוואה הוא פשוט ומוכר לכל אחד ואחת. אנחנו פונים אל גורם מסוים שילווה לנו סכום כסף, אותו נקבל באופן מיידי אך נוכל להחזיר אותנו לאורך זמן בתשלומים או בבת אחת, במועד ספציפי, מאוחר יותר. ההחזר יכלול את הסכום שקיבלנו בהלוואה פלוס ריבית, במסלול שנקבע מראש, על בסיס אחוזים מסוימים.
ישנן אופציות שונות לנטילת הלוואה, כאשר באופן עקרוני הן מתחלקות לשתים. אופציה אחת היא דרך בנק, אופציה שנייה היא דרך גורמים חוץ בנקאיים המציעים אפשרות ליטול הלוואה ולקבל אותה בתנאים שונים. אם בעבר היינו פונים בעיקר לבנקים, הרי שהיום האופציה של פנייה אל גורם חוץ בנקאיים, קורצת ללא מעט אנשים, מתוך הבנה ששם אפשר לקבל הצעות ותנאים טובים יותר.
נטילת הלוואה היא דבר חיוני, כאמור, על מנת לבצע פעילויות כלכליות שונות. למשל, אנחנו יכולים לבקש הלוואה לצורך רכישת רכב, מימון טיול בחו"ל, שיפוץ דירה, ארגון אירוע, שי מקרה רפואי דחוף, לימודים, החזר חוב ועוד. באופן עסקי, הלוואות יכולות לשרת אותנו להחזיר חובות, לשלם משכורות, להיכנס לפרויקטים, להתחיל במחקר ופיתוח של מוצרים חדשים ועוד.
איך לוקחים הלוואה בצורה נכונה?
זה לא מספיק רק לדעת שאנחנו זקוקים לכסף שלא עומד לרשותנו, בשביל לקחת הלוואה, אנחנו צריכים גם לעשות את זה בצורה נכונה וחכמה, בשביל שנוכל לקחת הלוואה באופן שישרת אותנו ותהיה לנו אפשרות להחזיר אותה בצורה שלא תפגע בנו מבחינה כלכלית.
לכן אנחנו צריכים לקבוע מראש תוכנית שתאפשר לנו לקחת הלוואה בצורה נכונה. בשלב הראשון, עלינו לקבוע מה הסכום שאנחנו צריכים ואיך בדיוק נשתמש בו. כשנקבע מה הסכום, גם יהיה לנו הרבה יותר קל לעבור לשלב השני, והוא לחפש מקום ממנו נוכל להלוות את הכסף בתנאים הכי אטרקטיביים שיש. קרי, ריביות נמוכות ותנאי החזר נוחים.
לאחר מכן, עלינו לעשות תוכנית שתעזור לנו לעמוד בתנאי ההחזר. למשל, אנחנו יכולים להקצות סכום כסף חודשי להחזר, כך שלא נמצא את עצמנו במצב של פיגור בתשלום, דבר שעלול להיות מאוד בעייתי.
כיצד תשואה יכולה לעזור לנו להחזיר הלוואה?
הרבה פעמים, הלוואה שאנחנו לוקחים מתבססת על המחשבה שבעזרתה נוכל לייצר סכום כסף שיאפשר לנו להחזיר את הסכום עם הריבית.
למשל, אם אנחנו מחליטים לקחת הלוואה בשביל לשפץ אותה, מתוך כוונה להשכיר, אז המחשבה היא שדמי השכירות יעזרו לנו להחזיר את ההלוואה ולאחר מכן לייצר רווח. זה אפשרי, אך לשם כך, אנחנו צריכים לבחון היטב את השוק ולהיות בטוחים שאנחנו אכן יוצרים לייצר תשואה חיובית באופן מיידי.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."